Три верных способа уменьшить платежи по ипотеке

Можно ли сэкономить на уже одобренной ипотеке? Да! Способов немного, но они проверены тысячами заемщиков. И все эти способы сводятся к снижению процентной ставки, уменьшению размера основного долга и сокращению срока займа. Как это сделать – расскажем.

Суть рефинансирования такова: у вас есть ипотека под энную сумму процентов в одном банке, другой банк (или этот же) предлагает вам оформить новый кредит под пониженные проценты, которым вы погасите первоначальную ипотеку. То есть, по сути вы снова оформляете ипотечный кредит, но на более выгодных условиях. В некоторых случаях удается понизить ежемесячный платеж почти в два раза!

Рефинансирование удобно тем, кто оформлял ипотеку в 2014-2018 годах, по ставке от 12 до 15% годовых. Сейчас эту цифру можно уменьшить в среднем до 8%.

Но если ставка рефинансирования меньше первоначального кредита всего на 1-2 пункта, то менять банк и условия выгодно лишь в первый год после оформления ипотеки. Если же кредит оформлен давно, рефинансирование уменьшит платеж, но итоговая переплата станет больше, так как за несколько лет вы оплатили основную часть процентов, а сам долг почти не уменьшился. Оформив рефинансирование, вы вернетесь в начало пути, и итоговая переплата по двум кредитам в сумме не то что, не уменьшится – она станет больше.

Уменьшить существующую ипотечную нагрузку за счет средств материнского капитала можно двумя способами:

• оплатить часть основной суммы кредита
• погасить проценты по жилищному кредиту

В обоих случаях банк должен скорректировать график платежей и уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования. В обоих случаях семейному бюджету станет значительно легче.

При использовании маткапитала для погашения ипотеки обязательно выделение долей в квартире детям после исполнения всех обязательств перед банком. Если вы захотите продать квартиру до погашения ипотеки и выделения долей, и ваш покупатель тоже будет «ипотечником», у вас возникнут проблемы, так как банк покупателя запросит данные о целостности/использовании маткапитала, и, узнав о том, что деньги были потрачены на погашение долга, потребует выделить детям доли. Это чревато потерей покупателя, так как процесс выделения долей, и последующего одобрения сделки в органах опеки – занимает примерно месяц.

Еще один из способов снизить ипотечный платеж – это внести сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, то есть – частично досрочно погасить кредит. Но просто внести сумму – недостаточно. Об этом нужно уведомить банк. В противном случае в дату оплаты будет списан обычный ежемесячный платеж, а остальная сумма – так и останется на счету, привязанном к ипотечному.

При частичном погашении можно снизить размер ежемесячного платежа или срок кредитования. В первом случае – это возможность облегчить кредитную нагрузку семьи, но итоговая переплата по ипотеке не уменьшится. Чтобы уменьшить выплаты по процентам, частичное погашение лучше вносить в счет сокращения срока кредитования.
Правда, не все банки соглашаются на эту процедуру, так как она уменьшает размер прибыли банка от выплаченных вами за все годы процентов.