Автор: Жанна Ситникова
Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы перекредитования
Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Какие требования к заемщику и недвижимости? С помощью специалистов Сбербанка и Нацбанка по УР мы подготовили ответы на самые частые вопросы о перекредитовании.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование, или перекредитование, – это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся, снизив при этом ежемесячные выплаты или срок кредита. В случае с ипотекой – это возможность существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Как это работает, рассмотрим на примере ижевчан Екатерины и Юрия Сунцовых.
Супруги оформили ипотеку на двухкомнатную квартиру в 2017 году под 12,9%. Ежемесячный платеж в 15700 рублей существенно ограничивал финансовые возможности семьи с двумя маленькими детьми.
В 2020 году Сунцовы кредит рефинансировали. Теперь ставка – 8,5%, а платеж – 12700 рублей.
– Разница между платежами в 3000 рублей – это хорошая выгода для нас. Нам понравилось, что срок кредитования остался тот же самый, но нагрузка на бюджет заметно уменьшилась, - рассказала Екатерина Сунцова. – Но есть и минусы: бумажная волокита. Пакет документов, наверное, был больше, чем при оформлении первой ипотеки. И пришлось понервничать, потому что нет гарантии, что новый кредит будет одобрен.
Супруги оформили ипотеку на двухкомнатную квартиру в 2017 году под 12,9%. Ежемесячный платеж в 15700 рублей существенно ограничивал финансовые возможности семьи с двумя маленькими детьми.
В 2020 году Сунцовы кредит рефинансировали. Теперь ставка – 8,5%, а платеж – 12700 рублей.
– Разница между платежами в 3000 рублей – это хорошая выгода для нас. Нам понравилось, что срок кредитования остался тот же самый, но нагрузка на бюджет заметно уменьшилась, - рассказала Екатерина Сунцова. – Но есть и минусы: бумажная волокита. Пакет документов, наверное, был больше, чем при оформлении первой ипотеки. И пришлось понервничать, потому что нет гарантии, что новый кредит будет одобрен.
Насколько выгодно рефинансирование?
Чтобы понять, как меняются ежемесячный платеж и переплата по кредиту в целом, рассмотрим три примера (расчет подготовлен специалистами Сбербанка, и может быть иным при обращении в другие финансовые организации):
1. Ипотека 1 650 000 рублей, оформлена в августе 2014 года, 12%, срок – 20 лет, ежемесячный платеж 15 443 рубля.
При первоначальном взносе 15% и отсутствии задолженностей по оплате, долг на текущий момент составит 1 254 049,58 руб. При рефинансировании ипотеки и при условии страхования жизни и здоровья заемщика ставка по кредиту составит 7,9%, ежемесячный платеж - 10 411 руб., выгода от снижения ставки -189 838 руб.
2. Ипотека 1 800 000 рублей, оформлена в январе 2015 года, 13,9 %, срок – 20 лет, платеж 17 802 рублей.
При отсутствии задолженностей по кредиту остаток по долгу к настоящему времени составит 1 324 872 руб. При рефинансировании ипотеки и при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика ставка по кредиту составит 7,9%, ежемесячный платеж – 10 999 руб., выгода от снижения ставки – 200 566 руб.
3. Ипотека 1 700 000 рублей, оформлена в марте 2020, ставка 10,2%, срок – 20 лет, платеж – 14 000 рублей.
Рефинансировать такую сделку, по действующим в Сбербанке условиям можно будет только с сентября, так как для оформления рефинансирования кредит должен быть выдан более полугода назад.
Что нужно знать о рефинансировании?
Совет от Отделения Национального банка по Удмуртской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России:
Перед оформлением рефинансирования уточните все условия рефинансируемого кредита: под какой процент вы его брали, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок, посчитайте, как изменятся выплаты.
Перед оформлением рефинансирования уточните все условия рефинансируемого кредита: под какой процент вы его брали, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок, посчитайте, как изменятся выплаты.
Татьяна Жиганшина
управляющий Отделением-Национальным банком по Удмуртской Республике Волго-Вятского ГУ Банка России
“
При оформлении перекредитования необходимо помнить, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте банка или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например, от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти.
Совет от Сбербанка:
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным.
“
Сама процедура рефинансирования для клиента бесплатна, однако заемщику необходимо учесть расходы на проведение сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. В частности, потратиться придется на отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрацию права собственности на недвижимость. Тем не менее, при грамотном подходе к подготовке документов, добросовестный заемщик при рефинансировании может получить экономию на переплате по процентам от нескольких сотен рублей до миллиона и выше.
Расходы на рефинансирование (рассмотрим кредитование на 1,5 млн рублей)
- Госпошлина за регистрацию залога – 1000 руб.
- Отчет об оценке квартиры – в среднем 2000 руб.
- Страхование жизни и квартиры – около 20 000 руб.
- Выписка из ЕГРН – около 500 руб.
- Нотариальное согласие супруга (в случае необходимости) – 2500 руб.
Кроме того, могут возникнуть расходы на оплату ячейку или оформление аккредитива в банке. За перевод денежных средств из одного банка в другой также могут взять процент или фиксированную сумму.