Ипотека одобрена. Как выглядит портрет идеального заемщика?

По статистике прошлого года, трое из десяти заемщиков получают отказ в выдаче ипотеки. Тем, кто с этим сталкивается, зачастую остается только гадать, с чем связано отрицательное решение банка, потому что о причинах кредитная организация обычно не извещает. Тем временем российские банки планомерно ужесточают требования к заемщикам, этот тренд продолжится в 2021 году. «Талан-Журнал» с помощью экспертов банковской сферы решил разобраться в том, как стать идеальным заемщиком.

Как сообщают эксперты, пол не имеет значение при одобрении ипотеки. И информация о том, что кредитные организации отдают предпочтение мужчинам – это миф. Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. При определении возраста идеального заемщика банки придерживаются «золотой середины».

Идеальным заемщиком признается человек от 27 до 50 лет. И это несмотря на то, что официально в большинстве банков кредит выдается всем желающим - от 18 до 60 лет. Логика банков понятна. Когда заемщик слишком молод (например, 20-летний), как правило, он имеет неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент. Да и если у человека не «решен вопрос» с армией, то это еще один дополнительный риск для банков. Пенсионеров также ожидают сложности на кредитном пути. Они обязательно должны быть работающими. То есть получать и пенсию, и зарплату. На основании этого и рассчитывается сумма кредита.

Банками ценятся люди, которые брали и добросовестно выплачивали кредит.

Перед тем как брать на себя обязательства на десятки лет вперед, эксперты советуют взять в долг небольшую сумму и вовремя ее выплатить. Это будет большим плюсом в кредитной истории.

Проверить свою историю можно бесплатно 2 раза в год на сайте Госуслуги.

Отдельно оценивается и работодатель заемщика. Лучше, чтобы срок ведения бизнеса составлял более 2 лет, а численность персонала – от 50 человек. Организация имела свой сайт. Особенно актуальным с 2020 года стала стабильность сферы деятельности. Например, сложно получить кредит барменам и официантам или сотрудникам агентств недвижимости.

Высшее образование увеличивает шансы на одобрение. Тем не менее диплом - это лишь дополнительный бонус. Сильнее всего ценится то, где реально работает потенциальный заемщик.

Стандартное требование – стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев. При этом общий трудовой стаж должен быть (если мы говорим об идеальном заемщике) не менее 5 лет. В стаже не должно быть перерывов более 2 месяцев.

В первую очередь, у вас должна быть «белая зарплата». Многие банки учитывают и «серые» доходы, но это, как правило, повышает ставку по кредиту.

Далее – размер зарплаты. Конечно, чем выше доход человека, тем он более платежеспособен. Обычно большинство банков используют коэффициент в 50%. То есть максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из того, что в месяц на покрытие всех долгов заемщик должен тратить не больше половины своего дохода. Но здесь есть нюансы.

Как советуют эксперты, платеж по ипотеке должен составлять не более 30% от вашего месячного дохода. В этом случае и вам будет спокойнее и комфортнее отдавать долг, и банк будет воспринимать вас как более привлекательного клиента.

В анкете банк обычно просит указать, каким еще имуществом вы обладаете. Это очень важная информация.

Если у вас, помимо какого-то ежемесячного дохода, есть еще и имущество, то это существенно меняет дело. Больше всего кредиторами «ценится» осязаемое имущество: квартиры, дачи, машины и гаражи. Поскольку в кризисной ситуации при необходимости вы всегда сможете их продать, чтобы отдать долг банку.  Плюс ко всему, наличие сбережений в разных финансовых инструментах говорит о том, что с экономической грамотностью у вас все в порядке.