Автор: Ольга Кочурова

Ипотечные каникулы: как работает новый закон?

31 июля вступит в силу федеральный закон об ипотечных каникулах. После этого заёмщики смогут временно отсрочить или сократить выплаты платежей по ипотечным кредитам. Это не будет считаться просрочкой, не приведёт к взысканию залога и не испортит кредитную историю. Закон распространяется на всех заёмщиков, которые заключили кредитные договоры до 31 июля 2019 года.
Правом на ипотечные каникулы можно воспользоваться один раз по одной ипотеке
Цель закона – дать заёмщику передышку, если он попал в трудную жизненную ситуацию: потерял работу, серьёзно заболел и т.д. Предполагается, что во время ипотечных каникул он решит свои проблемы и дальше будет платить по обычному графику.
Полный текст закона № 76-ФЗ можно прочитать здесь

Как было раньше?

До принятия закона банки тоже шли навстречу заёмщикам. Например, Сбербанк мог увеличить срок ипотеки, за счет этого снизив ежемесячный платёж, или предоставить отсрочку на срок до 2 лет, в течение которых заёмщик платил не основной долг, а только проценты. Однако окончательное решение оставалось за банком: он мог как согласовать, так и отказать в реструктуризации долга. После вступления в силу нового закона все банки будут работать на одинаковых условиях. А главное – они не вправе отказать заёмщику, если его ситуация отвечает требованиям закона.

Кто может рассчитывать на отсрочку долга?

Ситуация заёмщика должна отвечать всем перечисленным условиям:

  • У вас возникла трудная жизненная ситуация (см. ниже), и вы можете подтвердить это.
  • Вы купили в ипотеку жильё стоимостью менее 15 млн рублей.
  • Кредит оформлен на ваше единственное жильё, то есть вы не владеете другой жилой недвижимостью (см. ниже)
  • Вы ранее не обращались в банк с просьбой изменить условия кредита.
Если кроме ипотечного жилья у вас есть доля в другой квартире, площадь этой доли не должна превышать «норму предоставления площади жилого помещения на человека». Норма устанавливается в каждом городе: в Москве это 18 кв. м, в Уфе – 14 кв. м. Общего списка нет, но информацию легко найти в интернете.

Что такое трудная жизненная ситуация?

  • Вы потеряли работу и зарегистрировались в качестве безработного в центре занятости населения.
  • Вы получили I или II группу инвалидности.
  • Вы временно нетрудоспособны – болеете сами или ухаживаете за больным членом семьи – 2 месяца и более.
  • Ваш средний доход снизился более чем на 30%, и теперь вы должны платить за ипотеку больше половины месячного дохода. Это правило касается и дохода семьи, если ипотеку выплачивают оба супруга.
  • У вас увеличилось количество иждивенцев: родился ребёнок или один из членов семьи получил инвалидность I или II группы. Одновременно ваш доход снизился на 20% и более, так что по кредиту вы должны платить от 40% дохода ежемесячно.

Если вашей ситуации нет в этом списке, вы не можете требовать у банка отсрочки по ипотеке, но можете попросить реструктурировать долг – у банков по-прежнему есть такая возможность.

Как взять ипотечные каникулы?

  • Подайте заявление в банк на отсрочку долга. Это можно сделать в любой момент после начала выплат по ипотечному кредиту.
  • На время каникул (их максимальный срок – 6 месяцев) вы можете совсем отказаться от платежей по ипотеке или платить меньше.
  • После окончания каникул вы вернетесь к платежам по обычному графику. Возникшая задолженность перейдет в конец срока ипотеки. Срок кредита увеличится, а значит, вырастет и общая сумма процентов.
  • Вы можете завершить каникулы и вернуться к стандартным платежам в любой момент, даже если 6 месяцев еще не истекли.

Какие документы нужны?

  • Заявление в банк с указанием причины для отсрочки долга
  • Выписка из ЕГРН о праве на недвижимость
Дополнительно:
  • Справка о том, что вы зарегистрированы как безработный
  • Справка об инвалидности
  • Листок нетрудоспособности
  • Справка 2-НДФЛ за текущий и прошлый год
  • Свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка + справка 2-НДФЛ
Вывод
По данным Центробанка на конец прошлого года, в России насчитывалось более 1,4 млн действующих ипотечных договоров на общую сумму более 3 трлн рублей. В 2018 году 53% жалоб по вопросам ипотеки касались проблем с платежами (в 2017-м – 44%). Закон принят своевременно, и тем, кто по разным причинам не справляется с кредитной нагрузкой, ипотечные каникулы дадут возможность исправить ситуацию, не испортив свою кредитную историю.

Читайте также: