Антикризисный расчет

Мария Якутова после окончания вуза в 2014 году устроилась на работу бухгалтером и спустя некоторое время решила купить квартиру. Был кризис. Ставки по ипотеке были в тот момент на пике – 17%. Но Мария понимала, что ситуация в перспективе стабилизируется и ставки снизятся. Прогноз оправдался. Уже через 3 месяца процентные ставки по кредитам начали снижаться. В течение 4 лет Мария дважды рефинансировала ипотеку. Ставка в итоге снизилась до 9,9%. Тем самым Мария сэкономила на переплате 1 800 000 рублей. Эту антикризисную задачу Мария решила в пять действий. Вот как ей это удалось.

Мне хотелось купить квартиру в центре Перми. Пересмотрела много «однушек» на вторичном рынке. Большинство из них были маленькие, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в новостройке за 3,3 миллиона рублей почти в центре, в пяти минутах от моей работы, на нём я решила остановиться.

Я накопила на первоначальный взнос 500 000 ₽. Взять в кредит нужно было 2,5 миллиона рублей. Подруги считали меня сумасшедшей – брать ипотеку под 17% на 20 лет… Но я чувствовала, что делаю все верно.

Ежемесячный платеж был для меня вполне комфортным – около 35 тысяч. С учетом того, что до этого я снимала квартиру за 25 тысяч, эта сумма за собственную квартиру вполне устраивала.

Уже через 2 месяца ставки по ипотеке стали снижаться. И в июле я впервые рефинансировала кредит под 14,5% годовых. Мой платеж снизился до 32 тысяч рублей.

Приятный бонус от государства – налоговые вычеты. Первый вычет: можно вернуть уплаченный нами НДФЛ в сумме 13% от стоимости купленной квартиры (не более 260 000 рублей). Второй вычет – 13% от процентов, уплаченных банку по ипотечному кредиту. Если первым налоговым вычетом можно воспользоваться один раз в жизни, то вычетом с процентов по ипотеке – неограниченное количество раз.

С нетерпением ждала свой налоговый вычет. Он пришёл в начале 2016 года: мне вернули 140 000 рублей. Эти деньги, как и все последующие налоговые вычеты, я направила в досрочное погашение ипотеки.

В 2020 году ставки по ипотеке снизились до минимума. В этот момент я снова приняла решение рефинансировать свой кредит. Теперь уже ставка по кредиту составляет у меня 9,8%, а ежемесячный платеж – менее 20 000 рублей.

Кризис – выгодное время для покупки квартиры, особенно первой. Если бы я решила отложить покупку квартиры на более спокойное время, я купила бы эту же самую квартиру на 300-600 тысяч дороже, поскольку цены на недвижимость постоянно растут.

В условиях снижения ставок по кредитам можно выгодно воспользоваться рефинансированием кредита. Это значит, что вы берете новый заём на погашение старого. Таким образом, можно снизить ставку по кредиту, срок выплаты, ежемесячные платежи и переплату.

Общие затраты на рефинансирование составят не более 3-5 тысяч рублей (на новую оценку квартиры, госпошлину, выписку из ЕГРН, иногда возникают расходы за перевод средств из одного банка в другой, оплату ячейки или аккредитива в банке).

И самый важный совет: сначала считайте, потом действуйте. Рассчитать платежи по ипотеке можно при помощи этого удобного калькулятора.